Mọi người thường tin rằng bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe là một. Tuy nhiên, đây là 2 loại bảo hiểm riêng biệt với chức năng và mục đích hoàn toàn khác nhau.
Bảo hiểm là bản hợp đồng giữa hai bên, bao gồm công ty bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm. Dựa trên nguyên lý hoạt động, người tham gia sẽ đóng một khoản tiền – gọi là phí bảo hiểm – và công ty bảo hiểm cam kết thanh toán một khoản tiền cho người tham gia trường hợp họ không may bị tổn thất hay thiệt hại khi gặp phải biến cố. Tài liệu bao gồm tất cả các chi tiết liệt kê trong hợp đồng được gọi là chính sách bảo hiểm. Bảo hiểm nhân thọ là bản hợp đồng cam kết bảo vệ người tham gia trước những rủi ro có thể xảy ra trong cuộc sống.
Theo thời gian, bảo hiểm nhân thọ đã dần dần được mở rộng phạm vi và hiện nay có các chương trình như bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm tàn tật và các chương trình hưu bổng cũng đều rất thịnh hành. Việc bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe thường xuyên bị nhầm lẫn với nhau là vô cùng bình thường. Thực tế, đây là hai loại bảo hiểm riêng biệt. Sự khác biệt cơ bản nhất chính là bảo hiểm sức khỏe đồng ý thanh toán các chi phí hóa đơn y tế của chủ hợp đồng nếu họ bị ốm đau hoặc gặp tai nạn, còn bảo hiểm nhân thọ thì không.
Bảo hiểm nhân thọ là gì?
Bảo hiểm nhân thọ, như tên gọi, là một loại hợp đồng bảo hiểm cam kết giữa công ty bảo hiểm với người tham gia mà theo đó công ty đồng ý thanh toán một khoản tiền nhất định cho người thụ hưởng – được đề cử bởi người tham gia bảo hiểm – trong trường hợp chủ hợp đồng qua đời hoặc hợp đồng đã đến thời điểm đáo hạn.
Đổi lại, người mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm theo 1 trong 2 cách sau: thanh toán trong một lần hoặc chia ra đóng làm nhiều lần trong khoảng thời gian quy định – tức là hình thức trả góp.
Sau khi chính sách đáo hạn, số tiền bảo hiểm có thể được chuyển cho người thụ hưởng hoặc chủ hợp đồng trong một lần hoặc chia ra làm nhiều lần – trường hợp thường thấy ở chính sách niên kim.
Bởi vì việc các rủi ro được bảo hiểm sẽ xảy ra là điều chắc chắn, nên dù sớm hay muộn, bên công ty vẫn phải thanh toán cho bên tham gia bảo hiểm. Vì lẽ đó, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ còn được biết đến như một sự đảm bảo cuộc sống.
Các loại chính sách cơ bản của bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ được chia ra thành 3 loại phổ biến:
Bảo hiểm nhân thọ trọn đời
Tiền bảo hiểm sẽ được thanh toán trong trường hợp có bất kỳ biến cố nào xảy ra đối với người tham gia, chẳng hạn như cái chết của chủ hợp đồng. Hiệu lực của chính sách này không bị giới hạn về thời gian.
Bảo hiểm tử kỳ
Trong thời gian hợp đồng vẫn còn hiệu lực, nếu có bất kỳ biến cố nào xảy ra đối với người mua bảo hiểm thì người đó – hoặc người thụ hưởng – sẽ nhận được tiền bảo hiểm.
Bảo hiểm niên kim nhân thọ
Tiền bảo hiểm sẽ được trả dần dần trước khi hợp đồng hết hiệu lực.
Bảo hiểm sức khỏe là gì?
Bảo hiểm sức khỏe là hợp đồng giữa nhà cung cấp bảo hiểm và người mua bảo hiểm (có thể là 1 cá nhân hoặc tập thể như gia đình, nhân viên trong tập đoàn…) mà trong đó, công ty bảo hiểm sẽ phải thanh toán cho chi phí dịch vụ y tế mà người tham gia đã sử dụng và ở chiều ngược lại, người tham gia sẽ cần đóng một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm.
Đây là một loại bảo hiểm cá nhân do các công ty bảo hiểm phi nhân thọ cung cấp, trong đó người tham gia sẽ không phải thanh toán chi phí nhập viện. Với bảo hiểm sức khỏe, người tham gia sẽ có thể chỉ phải thanh toán 1 phần chi phí hoặc được miễn phí sử dụng các dịch vụ thông qua những quy định ràng buộc với mạng lưới bệnh viện trên toàn quốc. Tuy nhiên, tùy theo chính sách lựa chọn mà chi phí dịch vụ có thể hoàn toàn được miễn hoặc chỉ được giảm một phần.
Bảo hiểm sức khỏe sẽ chi trả các hóa đơn y tế như phí thuê phòng bệnh, chi phí điều dưỡng, phí phẫu thuật, phí khám bác sĩ, gặp chuyên gia tư vấn hay thậm chí là các hóa đơn chụp X-quang, lọc và xét nghiệm máu…
Những điểm khác nhau cơ bản giữa bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe
Sự khác nhau giữa hai loại bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe được giải thích như sau:
- Bảo hiểm nhân thọ, đúng như tên gọi, là chương trình bảo hiểm đề phòng rủi ro có thể gây ảnh hưởng đến cuộc sống con người và chuyển giao số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng nếu chủ hợp đồng qua đời hoặc cho người tham gia bảo hiểm khi hợp đồng đáo hạn. Ngược lại, bảo hiểm sức khỏe có công dụng thanh toán chi phí cho các dịch vụ y tế mà người tham gia đã dùng, nhưng chỉ với số tiền đã được quy định trong hợp đồng trước đó.
- Đối với bảo hiểm nhân thọ, cả phúc lợi sống còn và tử vong đều được cung cấp cho chủ hợp đồng. Trong khi đó, bảo hiểm sức khỏe cung cấp điều trị và quyền lợi y tế cho người sở hữu nếu họ mắc bệnh hoặc gặp tai nạn.
- Phí bảo hiểm nhân thọ có thể được trả một lần hoặc định kỳ, thường tính theo quý. Còn phí bảo hiểm sức khỏe được đóng trong một lần cho cả kỳ.
- Ở bảo hiểm nhân thọ, tiền bảo hiểm sẽ được thanh toán cho người thụ hưởng trong trường hợp người tham gia bảo hiểm qua đời hoặc cho chủ hợp đồng khi chính sách đến thời điểm đáo hạn. Tuy nhiên, trong trường hợp của bảo hiểm sức khỏe, người sở hữu hoàn toàn không nhận lại tiền cho dù trong thời gian tham gia không hề sử dụng bất kỳ dịch vụ y tế nào.
- Hiệu lực của chính sách bảo hiểm nhân thọ thường kéo dài từ 10 – 20 năm, trong khi bảo hiểm sức khỏe chỉ có 1 năm hiệu lực.
Tổng kết
Nhìn chung, trong một chính sách bảo hiểm nhân thọ, chủ hợp đồng hoặc người thụ hưởng sẽ nhận được một khoản tiền bảo hiểm nếu hợp đồng hết hạn hay người tham gia qua đời. Còn trong bảo hiểm sức khỏe, vào cuối kỳ hạn, người sở hữu vẫn sẽ không nhận được bất kỳ khoản tiền nào. Thay vào đó, nếu gặp phải trường hợp cần đi cấp cứu, chi phí sẽ được công ty bảo hiểm thanh toán toàn phần hoặc một phần, tùy thuộc vào số tiền bảo hiểm đã được đăng ký trước đó.